<목차>
1. 신용카드 분할납부 서비스란?
2. 분할납부 방식
3. 유의사항
4. 분할납부 신청이 불가능한 거래
5. 분할납부 이용방법
6. 리볼빙서비스와의 차이
신용카드 분할납부 서비스란?
물건구매를 위해 대금을 지급하는 방법에는 현금, 체크카드를 사용하여 내가 보유한 잔액 내에서 지부하는 방식과 신용카드 일시불, 할부를 통해 카드사로부터 돈을 빌려 먼저 대금을 결제하고 사용금액만큼 갚는 신용거래 등이 있습니다.
카드대금을 지불 가능한 능력보다 과다하게 사용할 경우 다음달 납부일에 갚을 수 없는 상황이 생겨 언체를 하게되고 연체를 할 경우 장, 단기 연체기록이 신용평가사에 등재되기 때문에 신용불량자가 될 수 있습니다.
신용카드 분할납부 서비스는 일시불로 결제한 국내 가맹점 이용금액을 분할납부 할 수 있도록 상환방식을 변경하는 서비스입니다. 일시불금액을 할부로 변경하는 서비스라고 생각하면되며 사용한 금액을 다음달에 전액 납부하기 어려운 경우 일정의 수수료를 지불하고 할부로 전환하여 납부금액을 줄이는 방식입니다.
분할납부 방식
앞으로 설명하는 모든 서비스에 대한 내용은 현재 제가 사용중인 신한카드에서 제공하는 신용카드 분할납부 서비스 기준으로 설명드리도록 하겠습니다.
5만원 이상 일시불 거래 건
5만원 이상 일시불 거래건에 대해서는 이용 가맹점의 할부가능 개월 수 까지 분할납부가 가능하며, 동일 개월수인 경우 최대 5건까지 묶어 동시에 신청이 가능합니다. 즉, 5만원/6만원/7만원의 일시불 결제 금액이 12개월까지 분할납부가 가능하다면 3개의 금액을 합친 18만원을 12개월 동안 할부로 변경이 가능합니다.
5만원 미만 일시불 거래 건
5만원 미만 일시불 거래건에 대해서는 5만원 미만으로 결제한 금액을 최대 5건까지 합산하여 5만원이 넘을 경우 2~6개월로 분할납부가 가능합니다. 2만원/3만원/2만원/3만원의 일시불 결제 금액이 있다면 해당 4건의 금액을 합한 10만원을 2~6개월을 선택해 할부로 전환이 가능합니다.
유의사항
만약 무이자할부 행사 가맹점에서 일시불로 결제를 할 경우 무이자할부 적용은 불가합니다. 만약 가맹점에서 제공하는 무이자할부를 받고 싶다면 기존에 결제한 일시불 거래를 취소한 뒤 할부로 재결제를 진행해야 합니다.
분할납부로 변경한 건은 각종 포인트 및 제휴카드 실적에서 제외되기 때문에 혜택을 받고 싶은 분들이라면 분할납부로 변경할 경우 받을 수 없으며 신청완료 후 취소가 불가하기 때문에 잘 확인 후 진행하셔야 합니다.
또한, 신한은행에서 제공하는 Tops Club 회원의 경우 무이자할부 한도 내에서 2~3개월 무이자로 적용이 가능하나 포인트 적립은 불가합니다.
| Tops Club 등급 | 산정기준 |
| 프리미어(Premier) | Tops 점수 1,000점 이상 |
| 에이스(Ace) | Tops 점수 600점 이상 |
| 베스트(Best) | Tops 점수 400점 이상 |
| 클래식(Classic) | Tops 점수 250점 이상 |
분할납부 신청이 불가능한 거래
- 완납, 부분입금 또는 부분 취소가 있는 건
- 신한 BC카드의 청구할인(캐시백) 된 건
- 추가한도 사용 및 한도 미차감 상품 이용건
- 할부거래 불가 가맹점 이용 건(상품권, 기프트카드 등)
- 리볼빙 이용 건
- 카드 자동이체(통신료, 관리비, 보험료 등) 건 중 한도를 초과하여 사용한 건
- 유의업종 이용 건(미곡상, 다단계판매, 학습지, 방문판매, 회원제, 스포츠센터, 레포츠 클럽 등)
분할납부 이용 방법
카드 리볼빙의 경우 신용등급을 통해 신청을 진행하고 약정 비율을 선택하기 때문에 개인 신용점수 또는 부채비율에 영향을 받지만 분할납부의 경우 단순히 일시불 결제금액을 할부로 전환하는 방식이기 때문에 누구나 이용이 가능합니다.
신한카드 기준 신한PLAY 어플에서 이용대금명세서 페이지로 들어가신 후 분할납부를 선택합니다. 5월 카드 대금이 80만원 가량 나왔지만 해당 금액은 선결제를 진행했기 때문에 분할납부 적용이 불가하므로 6월 이용분에 대해서 확인을 해보겠습니다.
저는 해당 월에 5만원 이상 건수가 없기 때문에 5만원 미만 합산을 선택한 뒤 최대금액건으로 정렬하면 5만원에 가까운 금액순으로 정렬이 됩니다. 위에서부터 5건을 선택한 후 다음으로 넘어가면 분할납부기간 및 수수료를 확인할 수 있는 페이지가 나옵니다.
위에서 설명드린 것처럼 2~6개월 할부로 변경이 가능하지만 최대 이자가 19.8%로 매우 비싼 편입니다. 가장 최소 기간인 2개월 역시 13.8%로 일반 할부수수료에 비해서 상당히 높은 편입니다.
5만원 미만 5건의 합산금액인 148,630원을 6개월 할부로 전환할 경우 19.8%의 이율을 적용받아 6개월동안 납부하여야 할 수수료는 9,075원입니다. 이율은 높지만 원금자체가 많지 않고 연간 이자이기 때문에 실제로 지불하는 수수료는 그렇게 큰 편은 아닙니다. 하지만 할부로 전환한다고 카드대금이 사라지는 것은 아니며 결국 다음달, 다다음달에 누적하여 금액이 쌓이기 때문에 악순환이 반복될 수 있습니다.
리볼빙서비스와의 차이
일부결제금액이월약정 리볼빙서비스는 이용한도 내에서 이용한 결제금액을 자금사정에 따라 최소~100%까지 1%단위로 조정하여 다음달로 넘길 수 있는 상품으로 분할납부서비스와는 확실히 차이가 있는 상품입니다.
분할납부서비스는 본인이 선택한 일시불 결제건수에 대해 할부로 전환하는 개념이라면 리볼빙은 청구된 대금전액에 대해 약정비율 조정을 통해 넘기게되며 현금서비스 등에도 적용이 가능하기 때문에 누적된다면 훨씬 헤어나오기 어려우며 할부금액은 눈덩이처럼 불어날 수 있습니다.
두개의 서비스 모두 결국 빚이 새로운 빚을 만드는 느낌이지만 만약 카드대금을 전액 납부하기 어려워 연체정보가 등재될 우려가 있는 분이라면 충분히 고려해볼만한 서비스들입니다. 본인의 자금계획에 맞춰 합리적으로 서비스를 이용한다면 약간의 수수료만으로 신용도를 지킬 수 있다고 생각합니다.
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