정부지원 서민대출 상품 총 정리 햇살론, 사잇돌2, 햇살론15(연봉초과, 특례보증 실제 이용 후기)

정부지원 서민대출 상품 총 정리

<목차>
1. 근로자 햇살론
2. 사잇돌2
3. 햇살론15

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근로자 햇살론

근로자 햇살론은 제도권 금융이 어려운 저소득, 저신용인 금융 취약계층에 대해 보증 대출을 통해 금융 접근성 제고와 금리부담 완화로 서민층의 금융 애로 해소를 지원하는 상품입니다. 햇살론은 복권기금과 금융기관의 재원으로 운영되며 저축은행 및 2금융권에서 취급하는 상품입니다.

대출자격

근로자 햇살론의 대출 자격은 연소득 3,500만원 이하 또는 개인신용평점이 하위 100분의 20에 해당하면서 연소득 4,500만원 이하일 경우 신청이 가능합니다. 근로자 햇살론이라는 명칭과 같이 3개월 이상 재직자에 한해 신청이 가능하나 이직 등의 경우 현 직장에서 1개월 이상 재직 중이고 최근 1년 이내 3개월 이상 근로를 했을 경우 재직요건을 충족할 수 있습니다. 또한, 2023년 기준 개인신용평점이 하위 100분의 20에 해당하는 저신용자 기준은 KCB 700점, NICE 749점 이하에 해당합니다.

<대출기간>
3년 또는 5년

<대출자격>
1. 연소득 3,500만원 이하
2. 개인신용평점이 하위 100분의 20에 해당하면서 연소득 4,500만원 이하

<대출한도>
최대 2,000만원(22.2.25 ~ 23.12.31 한시적 증액)

<대출금리>
11.5% 이하

근로자햇살론 이용후기

근로자햇살론은 각 은행사마다 금리와 한도가 다르게 책정되기 때문에 어플을 사용해 직접 여러 금융사를 조회해 적합한 곳에서 대출을 받는 것이 좋습니다. 다만, 저는 실제 수령하는 급여에 비해 건강보험료가 과다하게 책정되어 있었고 4대 보험 정산이 진행되지 않아 어플에서 스크래핑을 통해 신청이 불가한 상황이었습니다.

 

햇살론을 취급해주는 다양한 은행에 직접 전화를 통해 소득증빙을 할 수 있는 방법에 대해 문의하였고 3개월치 통장 급여 입금 내역으로 연봉을 산정해 줄 수 있다는 은행을 통해 근로자 햇살론을 진행할 수 있었습니다. 이와 같은 케이스가 아니라면 어플을 통해 자동 스크래핑으로 신청이 가능하지만 저는 별도로 서류를 준비하여 제출했습니다. 

1. 재직증명서
2. 3개월간 통장 입출금 내역
3. 월급명세서(회사직인 포함)
4. 기타 개인정보가 담긴 서류

위 4개의 서류를 준비하여 팩스 또는 메일로 전달하였으며 담당자의 심사 후 햇살론을 받을 수 있었습니다. 서민금융진흥원이 보증하는 햇살론 상품을 이용할 경우 보증료라는 시스템이 존재하여 대출금을 입금받을 때 보증료를 제외한 금액을 입금받거나 매달 보증료에 해당하는 금액을 납부하는 방식을 선택해야 합니다.

근로자 햇살론 후기

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사잇돌2

사잇돌2 상품은 중, 저 신용거래자를 위해 실시하는 정부지원대출로 서민금융진흥원에서 보증하는 상품이 아닌 100% 은행에서 시행하는 상품입니다. 따라서 서민금융진흥원의 햇살론 상품에 비해 신용점수나 부채 현황이 더 많이 반영되는 상품입니다.

 

기존 은행대출을 이용하기 어려워 제2금융권 대출을 이용 중이거나 이용하려는 분들, 햇살론/새희망홀씨/바꿔드림론 등 정부지원 서민대출을 이용 중 추가대출이 필요한 경우, 사회 초년생, 연금수급자 등과 같이 상환능력이 있지만 대출 진행이 어려운 경우, 제2금융권 고금리 대출을 정부지원 대출로 전환하고 싶은 분들이 이용하면 좋은 상품으로 소득증빙이 가능한 만 19세 이상 고객이라면 모두 신청이 가능합니다.

대출자격

1. 연소득 1,200만원 이상이며 5개월 이상 재직인 급여소득자
2. 연소득 600만원 이상이며 4개월 이상 사업소득 발생중인 사업소득자
3. 연소득 600만원 이상 1회 이상 연금수령한 연금소득자

위 3개의 조건에 한해 대출자격을 충족할 수 있으며 중복소득 인정은 합산소득 기준으로 산정하여 급여소득, 사업소득, 연금소득이 중복된다면 금액을 모두 합산하여 인정받을 수 있습니다.

<대출한도>
최고 3,000만원

<대출기간>
최장 5년, 원리금균등분할상환

<대출금리>
연 10% ~ 17%대(서울보증보험 css결과에 따라 달리 적용)

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햇살론15

햇살론15는 대부업, 불법사금융 등 고금리 대출을 이용할 수밖에 없는 최저신용자가 최소 기준만 충족한다면 1금융권 대출을 이용할 수 있도록 지원하는 국민행복기금 보증 상품입니다. 근로자햇살론과 신청 조건은 비슷하나 1금융권에서 대출을 이용할 수 있다는 장점이 있으며 단점으로는 15.9%로 높은 금리라는 점이 있습니다.

<대출자격>
1. 개인신용평점이 하위 100분의 20에 해당하는 자(연소득 3,500만원 이하는 개인신용평점 제한 없음)
2. 연소득 4,500만원 이하

<대출한도>
최대 2,000만원

<대출기간>
3년 또는 5년

<대출금리>
연 15.9%(단일금리), 원리금균등분할상환

햇살론15 특례보증

햇살론15의 대출자격인 연소득 4,500만원을 실제로 초과하지 않지만 각종 4대보험 납부 기록 등으로 인해 연봉이 과다측정되어 실제 연봉과 달리 자격요건을 충족하지 않는다면 특례보증을 이용할 수 있습니다. 햇살론15 특례보증은 은행의 표준화된 심사로는 지원받기 어려운 분들을 위한 서민금융진흥원 특례지원 프로세스로 신용정보 뿐만 아니라 대면상담을 통해 소득상황, 자금용도, 상환의지 등을 정성적으로 심사하여 지원 여부를 결정합니다.

1. 급여 현금수령자
2. 채무조정 성실상환자
3. 3개월 미만 재직 근로자
4. 개인택시 운전자, 농/축산/임/어업 종사자 중 객관적인 서류로는 소득증빙이 어려운 경우

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햇살론15 특례보증 후기

햇살론15 상품을 이용하고자 했으나 원천징수 기준 실제 연봉 수령액인 3,800만원이 아닌 소득신고 오류로 인해 건강보험료 기준 연봉이 5,200만원으로 책정된 상황에서 서민금융진흥원 어플을 통한 햇살론15 보증신청이 불가한 상황이었습니다.

 

서민금융진흥원 통화 결과 소득증빙이 가능한 자료만 준비된다면 센터에 직접 방문해 특례보증 신청이 가능하다는 이야기를 듣고 바로 가까운 센터를 예약해 방문했습니다. 본인 확인에 필요한 서류는 신분증, 재직증빙 서류는 건강보험 자격득실 확인서를 준비하였으며 소득증빙의 경우 건강보험료 납부확인서와 원천징수영수증(연말정산용), 최근 3개월 급여통장 입출금 내역을 준비했습니다.

  <햇살론15 특례보증 증빙서류>
1. 본인확인서류
 - 주민등록증/운전면허증/여권 중 택 1

2. 재직증빙서류
 - 건강보험 자격득실확인서/국민연금 가입자 증명서/재직증명서 중 택 1

3. 소득 증빙서류
  - 건강, 장기요양보험료 납부 확인서, 연금 산정용 가입내역 확인서 또는 납부내역서, 근로소득원천징수영수증, 급여내역이 포함된 확인서와 최근 3개월 급여통장 입, 출금 내역, 소득금액증명원 중 택 1

센터에 방문한 뒤, 상담사분과 간단한 상담을 진행 후 준비해 간 서류를 확인 후 곧바로 햇살론 15 접수가 완료되었으며 보증번호가 문자로 올 거라는 이야기를 들은 뒤 상담을 마쳤습니다. 저는 비대면 신청이 가능한 전북은행으로 진행하였으며 비대면 신청이 불가한 은행으로 신청할 경우 지점을 직접 방문하여 신청해야 합니다. 후기를 살펴보면 센터 방문 후 빠르면 10분 내에 보증문자가 도착한다는 분들도 있었지만 저는 다음날 오전 10시에 보증문자를 받을 수 있었습니다. 문자를 수신하자마자 전북은행 어플을 통해 특례보증을 신청하였으며, 5분 만에 대출금 입금을 완료받을 수 있었습니다.

햇살론15 특례보증

햇살론15 특례보증을 받는데까지 소요된 기간을 살펴보면 4월 1일(서민금융진흥원 전화상담, 센터예약), 4월 5일(센터방문상담 및 햇살론15 접수), 4월 6일(특례보증문자 수신, 대출 실행)로 주말을 제외한다면 하루 만에 절차를 모두 마칠 수 있었습니다.